Банкротство по ипотеке — процедура, которая вызывает немало вопросов у заемщиков. Один из главных — можно ли сохранить жилье, если долг по ипотеке уже невозможно погасить? В этом материале мы разберемся, как проходит процедура банкротства при наличии ипотеки, какие риски существуют и при каких условиях возможно сохранить квартиру.
Когда можно признать себя банкротом
Физическое лицо может подать на банкротство в случае, если сумма задолженности превышает 500 000 рублей, а просрочка по платежам составляет более 90 дней. Однако даже если долг меньше этой суммы, закон допускает возможность добровольного обращения в суд, если гражданин объективно не в состоянии исполнять долговые обязательства.
Важно учитывать, что банкротство возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Внесудебный способ доступен через МФЦ, но только если отсутствует имущество и возбужденные исполнительные производства. В остальных случаях требуется судебная процедура, которая включает участие финансового управляющего.
Порядок действий
- Сбор документов. Подтверждение долгов, доходов, имущества, справка о доходах (2-НДФЛ), копии кредитных договоров.
- Подача заявления. В арбитражный суд по месту регистрации.
- Назначение финансового управляющего. Он анализирует финансовое положение должника и составляет отчет.
- Продажа имущества. В случае вынесения решения о реализации имущества, оно выставляется на торги.
- Списание долгов. Если процедура прошла успешно, оставшиеся долги списываются, а гражданин освобождается от обязательств.
Банкротство по ипотеке при единственной квартире
Согласно закону, единственное жилье гражданина не подлежит реализации в процедуре банкротства. Есть исключение: если квартира приобретена в ипотеку, и она находится в залоге у банка, она может быть реализована по требованию кредитора.
Когда банкротство при ипотеке — разумный шаг?
| Ситуация | Стоит ли подавать на банкротство? | Альтернатива |
|---|---|---|
| Платёжеспособность утрачена более чем на 6 месяцев | Да | Проверить возможность реструктуризации |
| Долг менее 500 000 руб. и нет просрочек | Нет | Рассмотреть кредитные каникулы, рефинансирование |
| Есть другое имущество, которое можно продать | Скорее нет | Продав имущество, погасить ипотеку |
Это означает, что даже если жилье единственное, но оно является предметом ипотечного договора, суд может принять решение о продаже. Банк — залоговый кредитор, и его требования в процедуре банкротства приоритетны.
Но всё же есть случаи, когда можно сохранить квартиру:
- если удается договориться с банком о выкупе заложенного имущества третьим лицом;
- если в ходе процедуры жилье не продается по торгам и возвращается должнику;
- если удается реструктуризировать долг и продолжить выплаты.
Что будет если банкрот — созаемщик по ипотеке
Если заемщик по ипотеке признаётся банкротом, это не освобождает созаемщика от обязательств. Банк имеет право требовать выплаты суммы кредита с созаемщика. Он несет солидарную ответственность, а значит, обязан выплачивать долг в полном объеме при невозможности платежей со стороны основного заемщика.
В рамках дела о банкротстве возможно также признание несостоятельным созаемщика, но для этого он должен подать отдельное заявление в суд. Суд рассматривает каждое дело индивидуально, и если будет доказано, что у созаемщика отсутствует возможность исполнения обязательств, его долги также могут быть списаны.
Важно отметить, что банкротство одного из созаемщиков не означает автоматическую потерю жилья — многое зависит от действий второго участника договора и позиции кредитора.
Как сохранить жилье?
Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, важно действовать грамотно и заблаговременно:
- Проверьте, есть ли возможность реструктуризации долга. Иногда банк идет на встречу, особенно если заемщик выплачивал кредит без просрочек до определенного момента.
- Попробуйте выкупить квартиру у банка. Это может сделать родственник или третье лицо. После выкупа жилье перестает быть залоговым и не подлежит реализации.
- Заключите мировое соглашение. При наличии стабильного дохода можно договориться с кредитором о новых условиях погашения долга.
- Докажите социальную значимость жилья. В отдельных случаях суд может учитывать наличие несовершеннолетних детей, инвалидов или других обстоятельств, чтобы сохранить жилье у семьи.
- Скрывать имущество не стоит. Это приведёт к отказу в списании долгов и уголовной ответственности. Лучше открыто сотрудничать с финансовым управляющим.
Если всё же квартира будет выставлена на торги, важно помнить: жилье не всегда уходит с молотка. Если торги признаются несостоявшимися дважды, имущество может быть возвращено должнику, особенно если никто не подал заявки на покупку.
Риски при банкротстве с ипотекой
Банкротство при наличии ипотечного кредита может быть спасением для должника, который оказался в сложной финансовой ситуации. Однако важно понимать, что наряду с возможностью списания долгов процедура несет в себе риски и последствия, которые могут повлиять на жизнь гражданина в будущем.
| Последствие | Как проявляется | Что можно предпринять |
|---|---|---|
| Потеря жилья | Квартира продаётся на торгах | Доказывать исключительность жилья через суд |
| Ограничение на выезд | Финансовый управляющий подаёт ходатайство | Подать возражения с обоснованием необходимости поездки |
| Проблемы с кредитами | Отказы банков и МФО, повышенные ставки | Работа над кредитной историей, оформление в кооперативах |
| Федресурс | Информация о банкротстве в открытом доступе | Учитывать при трудоустройстве или бизнесе |
Потеря имущества
Главный и чувствительный риск — это потеря залогового жилья. Ипотечная квартира, находящаяся в залоге у банка, подлежит реализации в рамках процедуры банкротства. Даже если она является единственным жильем, закон допускает продажу для погашения требований залогового кредитора. Исключения крайне редки и зависят от позиции суда, а также дополнительных обстоятельств (например, наличие несовершеннолетних детей, инвалидов и т.п.).
Ограничения на выезд за границу
Во время процедуры банкротства суд или финансовый управляющий вправе инициировать временное ограничение права на выезд за пределы Российской Федерации. Такие меры применяются, если есть риск сокрытия имущества или невыполнения обязательств. Ограничение может сохраняться до завершения процедуры и признания гражданина банкротом с последующим списанием долгов.
Проблемы с получением кредитов в будущем
После завершения банкротства у гражданина возникают сложности при попытке получить новый заем или ипотеку. Банки рассматривают таких клиентов как неблагонадежных. Запись о банкротстве остается в кредитной истории на срок до 10 лет и часто становится причиной отказа в выдаче кредита, особенно если речь идет о крупных суммах или залоговых сделках.
Внесение в реестр банкротов (Федресурс)
После начала процедуры данные о банкротстве физического лица публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). Эта информация является общедоступной и может негативно повлиять на деловую репутацию, особенно если гражданин ведет предпринимательскую деятельность. Кроме того, наличие записи может быть учтено при рассмотрении заявок на аренду, работу в финансовых организациях и при заключении некоторых сделок.
Банкротство с ипотекой — это не универсальное решение, а крайняя мера, к которой стоит прибегать после всестороннего анализа последствий. Перед началом процедуры рекомендуется проконсультироваться с юристом или финансовым управляющим, чтобы оценить риски, рассчитать возможные потери и рассмотреть альтернативные варианты выхода из долговой нагрузки.